Чтобы получить кредит на квартиру, вам нужно иметь деньги на первый взнос (15-20% стоимости квартиры). Оставшуюся часть кредитует банк. Оформление кредита связано со множеством хлопот. Вряд ли разумный человек согласится с условиями первого же попавшегося банка: наверняка захочет выторговать себе лучшие условия и будет искать как можно более низкую процентную ставку на длительный срок.

Одна из самых сложных и длительных процедур – сбор необходимых документов. Банк, прежде чем давать кредит, должен проверить ежемесячные доходы человека и членов его семьи, отсутствие судимости, кредитную историю. Следующий этап после проверки документов – собеседование в банке. Тут уж все зависит от вас. Выясняя вашу платежеспособность, особое внимание сотрудники банка уделят вашим реальным доходам, а не тем, которые написаны в справке с работы. Независимо от того, понравитесь вы банку или нет, он обязательно поинтересуется предметом залога, то есть квартирой, и пришлет своего оценщика. Самый волнующий момент во всем процессе получения кредита – заседание кредитного комитета. Именно от этих людей зависит, получите ли вы деньги или нет.

Соглашаясь на роль поручителя, нужно помнить: если заемщик не сможет выполнить свои обязательства, они лягут на поручителя.

Поручитель несет не только моральную, но и самую что ни на есть материальную ответственность за действия заемщика. С того момента, как поручитель поставит свою подпись в договоре, он становится для банка таким же должником, как и получатель кредита. И если заемщик перестал погашать задолженность, банк имеет право предъявлять требования не только к нему, но и к поручителю.

Поручитель может нести как частичную, так и полную ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств перед банком-кредитором. Однако в банковской практике обычно применяют полную ответственность. Кроме того, существует понятие финансового, или имущественного поручительства. Последнее возможно, если доходы заемщика позволяют обслуживать кредит, но нет необходимого залога. Втаком случае привлекается не финансовый, а имущественный поручитель, который поручается своим имуществом – движимым или недвижимым. Чаще всего имущественными поручителями становятся родители или супруги, так как в совместно проживающей семье имущество может быть записано на одного из ее членов, который и становится поручителем. Имущественные поручители должны быть владельцами ликвидного имущества, которое не находится в залоге и соответствует требованиям банка, предъявляемым к данному виду имущества.

Выходов в такой ситуации может быть несколько. Но вариации зависят от каждого конкретного случая. Ведь одни должники легко могут занять деньги у родственников или знакомых. Другие же, получив кредит под залог (автомобиль, жилье, ценные бумаги), согласны продать заложенное имущество. Но, как показывает практика, такие варианты подходят далеко не всем. Поэтому должникам следует искать третий и, очевидно, более экономически оправданный путь.

Таковым можно считать возможность пересмотреть график погашения кредита, которую своим клиентам предлагает банк. Здесь существует несколько требований к должнику, но заранее бояться этих преград не стоит. Да и замалчивание проблемы с возвратом кредита может иметь более серьезные последствия.

Как правило, банки идут навстречу клиентам, которые до возникновения задолженности обращаются в банк. Тогда возможно пересмотреть сроки и порядок возврата долга. При этом речь может идти об отсрочке выплаты как основного долга, так и долга вместе с процентами.

Кроме того, клиент имеет право просить о продлении срока займа. (Обычно этот вопрос, правда, определен условиями договора, подписанного банком и заемщиком на этапе оформления кредита.) Но, подобные случаи «рассматриваются в индивидуальном порядке с учетом запрашиваемых клиентом изменений, прежде всего исходя из его платежеспособности и причин обращения в банк». Следовательно, и методы работы по взысканию кредитной задолженности, как и оценка их эффективности, зависят от причин, по которым клиент несвоевременно выполняет свои обязательства перед банком.

Таким образом, интересы клиентов и банков в вопросе погашения задолженности по кредиту зачастую обоюдны. Главное, по словам представителей банковского сектора, не медлить и обращаться с вопросами в случае возникновения непредвиденной ситуации. Однако при этом не стоит забывать, что сотрудники банка могут с большой долей вероятности требовать необходимые сведения о клиенте и его доходах, если засомневаются в искренности мотивации просьб о пересмотре графика погашения кредита. Поэтому не стоит спекулировать этой возможностью, прибегать к ней имеет смысл только в экстренных случаях.

Вот главные причины, по которым банки обычно отказывают в выдаче кредита:

• заемщик нигде не работает или работает, но не может этого подтвердить;
• общий стаж работы заемщика не превышает 1 года;
• заемщик слишком часто меняет место работы;
• на последнем месте службы заемщик официально числился меньше 3 (иногда 6) месяцев;
• доход претендента на кредит меньше определенного – установленного банком – уровня;
• нет постоянной регистрации в данном регионе;
• "висят" крупные невыплаченные кредиты или же регулярно задерживаются платежи по другим кредитам.